《征信业务管理办法》明年起实施,助贷合作模式将面临重塑

文章来源:新华财经 发布时间:2021-10-09

日前,中国人民银行正式发布《征信业务管理办法》(以下简称《办法》),将于2022年1月1日起施行。《办法》明确了征信业务使用数据的原则,包含信息采集、使用规范、监督管理等方面。分析认为,征信业务系列相关管理办法相继出台,互联网金融平台与金融机构的合作模式将面临重新洗牌。长期看,征信市场规范将有助于打破互联网金融平台数据垄断,进一步强化金融机构独立风控职能。

 

从目的来看,《办法》的出台是为了规范“替代数据”的采集和使用。央行相关负责人表示,近年来,随着数字经济的快速发展,互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用,大量有效“替代数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况,征信已突破传统借贷信息共享的范围。同时,金融机构围绕小微企业融资和长尾客户普惠金融服务的征信需求不断提升。新时代背景下,已有的法律法规和制度不能完全覆盖征信的新业态、新特征。

 

《办法》明确了征信业务的边界,从事征信业务需要获得许可或备案。这对助贷等互联网金融平台的运营模式将带来直接影响,助贷合作模式面临重塑。

 

国泰君安证券分析师刘欣琦表示,当前助贷业务中,多数助贷公司会涉及用户基本信息、借贷信息的采集整理等,且数据均直连金融机构,并未通过征信机构传输。随着《办法》落地,未来助贷业务征信断直连势在必行,助贷机构需要和持牌征信机构合作,作为信息提供者向征信机构提供信用信息,再由征信机构将信用信息传输至金融机构。

 

中金公司分析师张帅帅也认为,互联网金融机构与金融机构的合作模式改变是大概率的趋势,将从原先可以直接数据交互的模式转变为信贷相关数据需经统一征信平台才能被金融机构使用。统一数据来源后风控核心环节将回到银行,助贷及联合贷业务将面临重塑。

 

对于金融机构而言,《办法》进一步强化金融机构独立风控职能、倒逼其构建分析能力。中金公司发布研报称,这短期或将为中小型金融机构带来阵痛,长期具备风控/定价能力优势的大型零售银行、互联网银行及头部消费金融公司的市场份额有望提升。

 

《办法》还规范了征信业务全流程,在数据采集上,规定信息采集方应遵循“最小、必要”原则,着重强调信息主体的同意权。此外,赋予信息主体查询以及提出异议的权利。

 

《办法》为合规整改设定了过渡期,过渡期至2023年6月底。对于征信机构而言,分析认为,持牌征信机构将受益于征信断直连,在替代型数据获取、产品创新、数据分析与服务能力有比较优势的征信机构将脱颖而出,百行征信、朴道征信等市场化征信机构迎来发展机遇期。同时,未来将有更多机构获得个人征信业务资质,但基于业务属性特殊,最终牌照发放量或相对有限。


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