让“星光大道”闪耀 为信用体系建设增辉

偃师农商银行星光大道汇报材料

 

偃师农商银行自2007年开始持续创建信用体系建设,创新探索“星光大道”信贷产品,通过开展信用评级工作,以发放信用贷款方式有效解决了辖内中小企业、农户和工商户融资难题,推动大众创业、万众创新,助推信用体系建设,显现了良好效果。现将我行星光大道一些做法予以汇报:

一、 偃师农商银行情况

偃师农商银行下辖23家支行,74个营业网点,在岗员工总数达到516人。2017年8月末各项存款余额达到121.67亿元,各项贷款余额63.49亿元,资产规模达到160亿元,1-8月实现经营收入59144万元,经营利润26597万元。截止目前“星光大道”队伍经过11年的持续发展,信用企业达到580家,信用农户2059户、信用商户1423户,授信规模达到30.9亿元,累计授信金额超过238亿元,累计用信202亿元,信用贷款累计授信106亿元,累计投放信用贷款51.7亿元,成为地方名副其实的“支农、支小”金融主力军。

二、“星光大道”工程具体做法

(一)科学评级,合理授信。

偃师农商银行自2007年开始的“星光大道”信贷产品创新工程,是建立在科学的信用评级基础上的一项产品创新,它依据科学的数理评级模型,综合考虑当地企业、农户、商户等不同客户群体的经济活动特点,运用定性与定量指标相结合的方法,按照不同指标和权重进行综合评分,分类开展星级(1至5星)信用评定,根据星级的不同,核定不同的授信额度,在授信额度内客户可随用随贷,无需担保、抵押,做到了快速办贷、方便快捷。

针对星级信用农户我们开发了“农商情贷款”:信用贷款授信额2至6万元,星级提高一级,额度增加1万元;

针对星级信用工商户我们开发了“农商通贷款”,授信额度10万元至30万元;星级提高一级,额度增加5万元;

针对星级信用企业我们开发了“农商发贷款”。把星级企业按规模分为准星级信用企业(微型企业)、星级信用企业(中小型企业)、超星级信用企业(大型企业)。根据星级分别给予不同额度的授信:对准星级信用企业1-5星给予信用贷款授信25至45万元(每增加1星增加5万元);对星级信用企业给予信用贷款授信50至900万元,其中一星50万,二星100万,三星200万,四星300万,五星400万,五加一星500万、五加二星600万、五加三星700万、五加四星800万、五加五星900万;对资金需求超过信用授信需求的超星级信用企业,给予500至5000万元不等的综合授信,按保证、抵押等贷款形式给予信贷支持。

(二)严评宽贷,严控风险。

经营信贷资产就是在经营风险,信用贷款风险防范是我们加强贷款管理的首要任务,在风险防范方面,我们采取的是“大资产、小授信,人行征信加舆论“,一是社会信誉监督,对自然人评定依靠基层调查、村委咨询、辖内公示等社会力量进行监督把关;二是借力监督,对企业、工商户采取税务、工商部门取证,查阅人民银行征信系统等,调查客户信用情况;三是大资产小授信,按照客户净资产情况实行大资产小授信、按照资产加倍覆盖风险原则控制信用贷款风险。四是积极引入外部评级,构建客观公正的评级系统,合理科学的评级授信。(2011年,我行首次与大华国信(上海)风险管理咨询有限公司开展联合评级,开创了联合第三方专业评级机构开展评级授信的工作方法)每年利用外部评级机构的专业知识、先进评级方法,进一步提高了评级工作的科学性、合理性、公平性,有效解决了银企之间信息不对称造成的风险识别和风险计量困难,既遏制了信贷风险发生,也更进一步推动信用评级工作的有效开展。

(三)坚持动态管理原则

建立“能进能出”的评定机制。对信用户采取“有保有舍,能进能出”管理模式,实行动态管理,一年一审。对信誉好、符合条件且与农商银行业务往来密切的加星晋级;对守信意识差、经营能力下降、产品不适应市场发展的客户坚决予以退出。2017年信用企业年审中,我们圆满完成了580家信用企业的年审工作,新进星级企业64家,升星企业24家,取消了6家信用企业,总授信金额达到27.6亿元。每年的年审评定工作既有效的保证了信用队伍的纯洁度,促进信用工程创建工作持续、健康发展,也通过信贷杠杆作用,对落后产能进行了有效限制,对科技创新型,绿色环保型等新生客户进行了有效扶持,推动了产业转型升级,带动了大众创业、万众创新的有效发展。

(四)简化流程,互惠互利。

为客户办贷开辟绿色通道,特别是“星光大道”授信客户在发放信用贷款时,只需出具信用证、身份证和个人印章,可快捷办理,无需抵押和担保,在授信额度内随用随贷、周转使用。为有效提高办贷效率,我行要求信用农户半个工作日内、信用工商户一个工作日内、信用企业二个工作日内贷款发放到账。

信用企业贷款执行浮动利率,依据企业星级高低、资产负债和资金入社率等指标进行综合测算,给予利率优惠,既降低了客户的融资成本,也有效促进了客户往来资金回流我行,增加我行综合效益,同时有利于我行对客户日常经营状况进行监控,提高信贷资产质量。

偃师农商银行还根据国家信贷政策对小微企业采取减费让利,实施利率优惠措施,凡是我行“星光大道”星级企业、信用农户、信用商户,均可享受适当的优惠利率,目前我行该类优惠利率存量贷款1000多笔,惠及113家信用企业、700余户信用农户、商户,贷款金额达6.26亿元。综合平均利率差额计算,每年我行对信用户减免贷款利息2500余万元。

(五)加大宣传力度,提高“星光大道”信贷产品的社会影响力。

一是采用集中授信方式,邀请党政四大班子及有关监管部门领导到场,并组织当地电视台、广播站和报纸等新闻媒体进行宣传报道,以此扩大影响,在全社会倡导“守信发展壮大,失信穷途末路”的社会舆论氛围。二是在车辆和人员流量大的交通主干道两侧印制宣传标语近百余条,宣传“今日评上信用户,明日贷款不用愁”等口号,提高信用户评定的影响力,增强诚实守信意识。

三、“星光大道”工程开展以来取得的成效。

(一)农商银行的资金实力进一步增强,信贷规模稳步扩大。“星光大道”信贷产品的推出为农商银行发展稳定了一批优良客户,市场占有率明显上升,2017年8月底存款余额121.67亿元,市场占有份额为41.73%,较07年初增加86.57亿元,市场份额增长6.8个百分点;各项贷款63.49亿元,市场占有份额为47.29%,较07年初增加48.8亿元,市场份额增长4.25个百分点,2016年度上缴各项税金1.17亿元,总资产规模达到160亿元,其他各项业务均得到了健康、快速的发展。

(二)有效缓解了县域经济发展中的资金瓶颈问题,助推中小企业主、农民、商户创业发展,活跃民营经济,提高居民收入。近几年来,偃师农商银行不断加大对民营经济的支持力度,支持了以钢制办公家具、三轮摩托、电线电缆、针织、制鞋、农业产业化龙头企业等为代表的一批民营企业,也支持了小微客户的创业、创新发展,获贷款支持的客户户均资金达93万元。

(三) 提高了信贷资产质量,增加了农商银行的经济效益。“星光大道”信贷产品的推出,有效防范了信贷风险,提高了农商银行的信贷资产质量,使农商银行的经济效益稳步增加。截至2017年8月末,偃师农商银行不良贷款余额15134万元,较2007年下降76203万元,信贷资产质量明显提高,为偃师市农村信用社的改制成功创造了良好条件。

(四)农村信用体系建设取得有效进展

农村信用体系建设是现代农村金融发展的基石,它的建立和完善是改善农村金融生态环境、提高农村金融服务水平,做好农村金融工作的一项重要工程,偃师农商银行的“星光大道”工程,与农村信用体系建设很好的契合到了一起。

通过连续几年的“星光大道”工程创建活动,农村信用发生了较大改善,贷款到期必还观念深入人心。进一步营造了“有借有还,再借不难”、“守信是金,失信必惩”的诚信氛围。社会整体信用意识明显提高,社会大众诚信意识明显增强。

主动、积极参与星级评定的企业也越来越多,由2007年参与评定的115家企业,发展到2017年的580家企业,一些个人和企业为了规范自身信用,自觉履行担保义务,代替借款人归还多年前的不良贷款。同时,许多信用企业在商业往来中把偃师农商银行颁发的信用企业证书作为自身的一张名片,以证明自己的资金实力和诚实守信,为广大创业群体创造了良好的用信环境,为全辖信用体系建设创造了良好发展环境。

 

                               2017年9月5日

                                偃师农商银行